Введение Стабильность денежно-кредитной системы любой страны определяется надежностью национальных коммерческих банков. Доходность коммерческого банка – основной стоимостной показатель эффективной банковской деятельности. Размер полученной банком прибыли или убытка концентрированно отражает в себе результаты всех его активных и пассивных операций. Расходы банка связаны с привлечением средств (депозитов) для дальнейшего их размещения с целью получения прибыли. Доходы банк получает в результате проведения активных операций (выдача кредитов, лизинг, траст). Основной формой платы за привлеченные ресурсы является депозитный процент, ставки которого формируются финансовым рынком. Цена размещения средств должна устанавливаться таким образом, чтобы покрывала расходы по привлечению ресурсов, затраты на обслуживание клиентов и приносила прибыль банку. Банк сам выбирает методы ценообразования, в зависимости от желаемой доходности. Миогофилиальный коммерческий банк представляет собой универсальную многоуровневую систему, эффективность работы точек продаж которой напрямую зависит от управленческих решений головного офиса. Оптимальное распределение структуры продаваемых банковских продуктов в разрезе бизнес-подразделений в зависимости от спроса в каждой розничной точке - есть наиболее эффективный и успешный метод банковского менеджмента. Наиболее успешной формой управления банковскими активами и пассивами является система внутреннего ценообразования. До недавнего времени российские банки уделяли мало внимания политики ценообразования. В безмятежную пору высоких процентных ставок банки, главным образом, волновало привлечение пассивов для инвестирования в государственные облигации. До тех пор пока эти пассивы стоили банкам недорого, прочие издержки были минимальными. Продукты разрабатывались только для того, чтобы обеспечивать приток пассивов, а о цене на продукты никто особенно не задумывался. Сейчас, конечно, положение изменилось. Долгосрочные перспективы высоких процентных ставок неблагоприятны и банкам все чаще приходится искать способы повышения дохода от комиссионных, чтобы поддержать свою прибыль. Банки Западной Европы пережили этот процесс 10-15 лет назад.
Введение 3 Глава I Теоретические основы ценообразования в коммерческом банке 5 1.1 Понятие банковского продукта и его практическое применение в многофилиальных коммерческом банке 5 1.2 Потребительские свойства банковского продукта и их оценка 9 Глава II Практические приемы управления ценообразованием на банковские продукты 17 2.1 Анализ состояния ценообразования на кредитные банковские продукты 17 2.2 Сравнительный анализ ценообразования кредитных банковских продуктов 19 2.3 Кредитные продукты ОАО «Альфа-банк» 24 Заключение 28 Литература 30
1. Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп.). 2. ФЗ "О Центральном Банке РФ (Банке России)" (в ред. Федеральных законов от 10.01.2003 N 5-ФЗ, от 23.12.2003 N 180-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 18.06.2005 N 61-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 12.06.2006 N 85-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ, от 29.12.2006 N 247-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 23.12.2003 N 177-ФЗ, от 23.12.2003 N 186-ФЗ, от 23.12.2004 N 173-ФЗ) 3. ФЗ "О рынке ценных бумаг" от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ 4. Федеральный закон Российской Федерации от 4 октября 2010 г. N 264-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" 5. Арсланбеков-Федоров А.А. Стоимостной анализ коммерческого банка: операционно-структурный аспект // Банковское дело. – 2001. – №4. – С.11-15. 6. Буруч Ю. Размышления о применении трансфертных цен//Аналитический банковский журнал. – 2008. - № 7. – С.64-71. 7. Зверев О. А. Система продаж банковских продуктов как неотъемлемый элемент рыночного механизма в банковской сфере // Финансы и кредит. – 2004. – № 14. – С. 3-9. 8. Крючкова О.Н., Попов Е.В. Классификация методов ценообразования // Маркетинг в России и за рубежом. – 2002. – №4. – С. 32-53. 9. Комиссаров Г. Как повысить качество управления банком // Аналитический банковский журнал. – 2005. – № 5. – С. 56-57 10. Маренков Н. Л. Банковские инновации и новые банковские продукты // Среднее профессиональное образование. – 2005. – № 9. – С. 49-52. 11. Перехожев В.А. Анализ доходности банковских продуктов: методология и методика // Банковские услуги. – 2003. – № 4. – С.22-30 12. Селезнева В.Ю. Механизм трансфертного ценообразования в многофилиальном коммерческом банке//Экономический журнал. – 2002. Т- №1. – С.68-84 13. Спружевникова М.К. Моделирование процесса внедрения новых банковских продуктов на примере пластиковых карт // Финансы и кредит. – 2002. – № 22. – С.51-59. 14. Синки Дж., мл. Управление финансами в коммерческих банках. пер. с англ. 4-го переработанного изд. / под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пинскера. М.: 1994, Catallaxy. — 820 с. 15. AllCredits.spb.ru (04.04.2008). 16. Он-лайн конференция Чаба Зентаи, Директора по развитию малого и среднего бизнеса. - www.alfabank.ru/press/conference/conference5/ 17. Прогноз Агентства по страхованию вкладов. - http://www.e-xecutive.ru/news/news/1356037/